Условия семейной ипотеки похожи на издевательство: Сколько платить. В выигрыше – многодетные мигранты.

Челябинка Елена Тимофеева в августе впервые стала мамой. В декрет ушла с одного из заводов. Там же работает ее муж. Ребята – большие трудяги, хватаются за любую подработку, стараются побыстрее погасить 30-летнюю ипотеку, которую взяли после свадьбы на покупку маленькой квартиры, под кабальные 19,8% годовых.

Елена ведет блог, в соцсетях у нее более 100 тыс. подписчиков. Из ее отчаянных монологов мы и узнали эту историю.

Став родителями, Хуснетдиновы занялись жилищным вопросом. Их ипотечная квартира находится не в самом благополучном районе, садик и школа далеко. В конце августа супруги подали заявку на семейную ипотеку под 6%. Но банк без объяснения причин предложил ставку в 7% годовых. Ребята согласились, рассматривали варианты.

Дни бежали. И банк будто стал тянуть время. Требовал то одну справку, то другую. Молодые родители догадались: время приближается к октябрю, когда условия семейной ипотеки кардинально изменятся. Мечты о переезде рухнули.

Вычеркнули из списка

Новые условия семейной ипотеки вступают в силу 1 октября. Изменения касаются ставки, максимальной суммы кредита и его максимального срока. Теперь они зависят от числа детей и региона проживания семьи. Ставка для семьи Таисьи Хуснетдиновой с одним ребенком вырастет до 10% годовых. Максимальный размер займа составит 6 млн, а платеж в течение 15 лет кредита – 64 тыс. За квартиру они платят банку по 30 тыс. в месяц. В чем смысл переезда?

Новые условия кредитования по семьям с одним ребенком и ударят больнее всего. Их вычеркивают из списка претендентов на льготный кредит. Потому что ставка и максимальная сумма займа будут полностью определяться количеством детей. Чем их больше, тем выгоднее условия.

По новым условиям ужесточается срок кредита: вместо прежних 30 лет – 15 лет. А ведь чем короче срок и выше процент, тем больше ежемесячный платеж.

Ставки и лимиты для различных регионов

Семейная ипотека: сколько придётся заплатить с 1 октября

Для столичных регионов (Москва, Санкт-Петербург, Московская и Ленинградская области):

4% годовых, 18 млн рублей – для семей с пятью и более детьми, где хотя бы один ребёнок не достиг 7 лет на момент заключения договора.

6% годовых, 18 млн рублей – для семей с четырьмя детьми при тех же условиях.

8% годовых, 18 млн рублей – для семей с тремя детьми.

10% годовых, 15 млн рублей – для семей с двумя детьми.

12% годовых, 12 млн рублей – для семей с одним ребёнком.

Для остальных регионов:

2% годовых, 10 млн рублей – для семей с пятью и более детьми.

4% годовых, 10 млн рублей – для семей с четырьмя детьми.

6% годовых, 10 млн рублей – для семей с тремя детьми.

8% годовых, 8 млн рублей – для семей с двумя детьми.

10% годовых, 6 млн рублей – для семей с одним ребёнком.

Стройки страны встанут?

Новые требования ударят и по застройщикам. Круг получателей кредитов резко сузится. Семьи с одним ребенком или двумя детьми формировали до 85% продаж в новостройках. Кто теперь купит малогабаритные квартиры – студии, однокомнатные и двухкомнатные?

Риелтор Любовь Иванова "Новороссии" пояснила, что продажи у застройщиков типового жилья могут упасть вполовину, пока застройщики не адаптируются к новым условиям:

Для семей с одним ребенком в регионах ставка вырастет до 10%, в столицах – до 12%. Чем провинились эти люди? Они бы и второго родили, и третьего. Погашали бы заранее кредиты и вновь брали заем на новое жилье. Очень глупые изменения.

Риелтор осторожна в прогнозах о падении цен на жилье из-за отсечения сегмента потенциальных покупателей. Действительно, когда государство ввело льготную ставку в 6%, для многих семей покупка жилья стала доступнее. Люди активнее брали кредиты, в том числе те, кто раньше откладывал решение. В результате спрос, особенно на новостройки, резко вырос. 

Но есть и другие льготные программы, формирующие рыночную цену. Например, IT-ипотека. Ставка 6% на весь срок кредитования, первоначальный взнос – 20%. Лимит – до 9 млн. Есть военная ипотека со ставкой от 5,5% и нулевым первоначальным взносом. Бойцы СВО активно вкладываются в недвижимость. Есть дальневосточная и арктическая ипотеки, программы в новых регионах. Сбережения народные рынок держат.

Вывернуться, как перчатка

И все же льготную ставку 6% в новых правилах сохранили. Например, для семей с тремя детьми (в большинстве регионов) или с четырьмя (в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области).

Сохранена ставка в 6% для кредитов на строительство частного дома или его завершение. А также на покупку земли с последующим возведением дома. Можно купить и готовый дом у застройщика. При этом количество детей неважно. Как и регион покупки. Готовы переезжать в частный дом? Пользуйтесь.

На 6% годовых могут рассчитывать семьи с ребенком-инвалидом.

Заполучить 6% на весь срок кредита можно, и "вывернувшись, как перчатка". То есть внести в виде первоначального взноса 50% и более от стоимости жилья. Или внести эту сумму в течение первого года погашения кредита. Но у многих ли молодых семей с детьми есть кубышка? Средняя зарплата в регионах – 60-80 тысяч. Удастся ли отложить требуемое на фоне дорожающей коммуналки и инфляции в продуктовых ценниках?  

"Хоть кому, только не местным"

Зачем сменили условия льготного кредитования? Народ брал долгосрочные финансовые обязательства, застройщики получали покупателей. Все всех устраивало.

В Минфине объясняют: программа стала очень дорогой для бюджета. Каждый выданный кредит означает, что государство годами доплачивает банку разницу между рыночной ставкой (которая сейчас около 18%) и льготными 6%. Чем больше выдач, тем больше расходы. Отсечение массового сегмента (семьи с одним ребёнком) и сокращение срока субсидирования с 30 до 15 лет резко снижают нагрузку на казну. А деньги нужны для военного бюджета страны.

Еще чиновники заявляют, что изначально программа рассчитывалась как поддержка в исправлении демографической ситуации. Но если основные заемщики – семьи с одним ребенком, какой от них прок? Вот и сместили фокус в сторону многодетных.

Но сколько их, многодетных семей исконно российских – от Калининграда до Владивостока? Есть регионы-рекордсмены, где в семьях воспитывается по пятеро и более детей: Дагестан, Чечня, Башкортостан, Свердловская область, Ростовская область, Краснодарский край, Татарстан. Согласно новой программе, такие семьи могут взять в регионах кредит в 10 млн рублей всего под 2% годовых. Платеж – 64,4 тыс. руб. Переплата за 15 лет всего 1,5 млн рублей. Государство стимулирует рождаемость в отдельно взятых территориях? Ответа нет.

Очевидно, что выгодоприобретателями окажутся и многодетные мигранты с российским гражданством. Потому блогер Александра Матвейчук называет отредактированную программу социальной архитектурой замещения населения:

Формально же вроде как всё отлично. Власть заботится. Но опять по принципу "хоть кому, только не местным". Русская семья с одним ребёнком до 7 лет должна будет ежемесячно вносить за московскую ипотеку 130 тыс. Таджикская семья с пятью детьми, сидящая на всех пособиях, быстро выплатит ипотеку в регионе по ставке 2% с платежом и переберется в Москву, если захочет.

Приезжие с российскими паспортами давно богаче среднего коренного жителя. За счет льгот, пособий, черного нала, оккупации самых ёмких "безналоговых" сфер деятельности – общепита, рынков, торговли в целом, перевозок, работы курьерами и в ЖКХ. И мигрант с пачкой денег у банкомата – картина привычная.  

Что дальше?

Блогер Матвейчук задается вопросом: родит ли семья с одним ребенком, загнанная кабальной платой в 15-летнее рабство, второго или третьего ребенка? Ей отвечают в соцсетях: новые условия семейной ипотеки – "противозачаточные". Такой вот демографический "хук".

Челябинка Елена Тимофеева плачет: зачем было трогать ипотечные ставки?

И так живется тяжело. Приходится работать даже в декрете, хвататься за все, а они еще ставки поднимают. Впервые мы решили воспользоваться предложением государства о льготной ипотеке. Дочь родилась в конце августа. Пока я поправила здоровье, чтобы смотреть варианты, время было упущено. И все обернулось против нас.

В аналогичной ситуации – тысячи семей с детьми. Тех, кто получил в последний момент одобрение на ипотеку, но не успевает выйти на сделку до 1 октября. По прежним правилам документ действовал три месяца. Тимофеева мечтает: вот бы власти сделать для таких заемщиков исключение и дать шанс оформить жилищные кредиты по прежним ставкам и условиям.

Но ее не услышали. Оформить семейную ипотеку по старым правилам смогут семьи, заключившие кредитный договор до 1 октября. Одобрение ипотечной заявки не является основанием для льготы. Точка.